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Ta retraite
d'auto-entrepreneur
Combien de trimestres valides-tu vraiment avec ton chiffre d'affaires ? Combien t'en manquera-t-il à 64 ans ? Et quel ordre de grandeur de pension de base cela représente-t-il ? Trois questions, une seule page.
En micro-entreprise, tu ne valides pas des trimestres avec le temps qui passe : tu les valides avec ton chiffre d'affaires. Un trimestre correspond à 150 heures de SMIC de revenu, et ton revenu retenu est ton chiffre d'affaires après abattement forfaitaire — 71 % en vente, 50 % en prestations BIC, 34 % en BNC. Tu ne peux pas valider plus de 4 trimestres par an, même avec un chiffre d'affaires très élevé, et même si tu es salarié à côté. Une année à zéro euro est une année à zéro trimestre, définitivement perdue.
C'est l'abattement qui change tout : à chiffre d'affaires égal, une activité de vente valide beaucoup moins de trimestres.
Le chiffre d'affaires encaissé et déclaré à l'URSSAF, avant tout abattement.
Elle détermine l'âge légal de départ et le nombre de trimestres requis.
Tous régimes confondus, salariat compris. Le chiffre exact est sur ton relevé de carrière : info-retraite.fr.
La pension de base se calcule sur la moyenne de tes 25 meilleures années, après abattement. Laisse à 0 : le simulateur prend alors la moyenne de ta projection. Mets un montant si tu as eu des années salariées mieux payées.
Hypothèse appliquée à chaque année de la projection. 0 % = activité constante, ce qui est l'hypothèse la plus prudente. Mets 2 % pour suivre à peu près l'inflation, davantage si tu comptes monter tes tarifs.
Les valeurs de référence — à vérifier une fois par an
Rien n'est figé dans cette page : tous les seuils ci-dessous sont recalculés à partir de ces trois valeurs. Quand elles changent, corrige-les ici et le simulateur reste juste. Source : urssaf.fr et lassuranceretraite.fr.
1 trimestre = 150 × SMIC horaire de revenu.
Plafonne le revenu retenu pour la pension de base.
Pré-rempli d'après ton année de naissance. 172 pour les générations nées à partir de 1965.
Il diffère entre vente et prestations : corrige-le selon ton activité. La projection bloque le CA à ce niveau, puisqu'au-delà tu sors du régime. Mets 0 pour ne pas plafonner.
Plancher de la pension de base quand on part au taux plein, proratisé par les trimestres acquis. Beaucoup de micro-entrepreneurs le touchent. Mets 0 pour le neutraliser.
Retraite complémentaire ⚖ vérifier
C'est la partie la moins fiable de cette page, et il faut le dire clairement : elle fonctionne par points, et les trois valeurs ci-dessous sont révisées régulièrement par les caisses. Les chiffres pré-remplis sont des ordres de grandeur, pas des valeurs officielles. Remplace-les par ceux de ton relevé de carrière sur info-retraite.fr, qui est le seul document qui fait foi.
Fraction de ta cotisation globale qui part vers la retraite complémentaire.
Sur ton relevé. Laisse à 0 si tu débutes ou si tu ne l'as pas sous la main.
Ce que coûte un point de complémentaire.
Ce que rapporte un point, par an, une fois à la retraite.
| Revenu retenu (CA après abattement) | — |
| Valeur d'un trimestre (150 × SMIC horaire) | — |
| Chiffre d'affaires pour 1 trimestre | — |
| … pour 2 trimestres | — |
| … pour 3 trimestres | — |
| … pour les 4 trimestres | — |
| Ordre de grandeur de pension | Départ à l'âge légal | Départ à 67 ans |
|---|---|---|
| Taux appliqué (50 % au taux plein) | — | — |
| Surcote acquise après l'âge légal | — | — |
| Pension de base | — | — |
| Retraite complémentaire ⚖ vérifier | — | — |
| Total estimé | — | — |
Montants bruts mensuels, avant prélèvements sociaux et impôt. La ligne complémentaire dépend entièrement des trois valeurs de points que tu as saisies plus haut : tant qu'elles ne viennent pas de ton relevé, traite-la comme un repère, pas comme un chiffre.
Année par année, jusqu'à 67 ans
Les lignes surlignées sont ton âge légal et tes 67 ans. Le cumul inclut les trimestres déjà validés que tu as saisis.
| Année | Âge | CA projeté | Trim. | Cumul | Points |
|---|
Ce que ce simulateur ne calcule toujours pas. Les majorations (enfants, carrière longue, inaptitude, pénibilité), les périodes assimilées (chômage, maladie, maternité), le rachat de trimestres et les règles propres à la CIPAV n'y sont pas. Il suppose aussi que ton activité se poursuit sans interruption jusqu'à l'âge choisi, ce qui n'arrive presque jamais. Pour une projection officielle et complète, le seul outil qui fait foi est celui de info-retraite.fr, qui agrège tous tes régimes.
Tous les calculs sont faits dans ton navigateur. Aucune donnée saisie ne quitte ton appareil, rien n'est enregistré, rien n'est envoyé.
Comment ça marche, en trois phrases
D'abord, l'URSSAF convertit ton chiffre d'affaires en revenu en appliquant l'abattement forfaitaire de ton activité. Ensuite, elle compare ce revenu à la valeur d'un trimestre — 150 fois le SMIC horaire brut — et en déduit combien tu en valides, dans la limite de quatre. Enfin, au moment du départ, la pension de base se calcule sur la moyenne de tes vingt-cinq meilleures années, multipliée par un taux qui n'atteint 50 % que si tu as tous tes trimestres, puis proratisée par le nombre de trimestres réellement acquis.
À chiffre d'affaires identique, une activité de vente de marchandises valide deux fois et demie moins de trimestres qu'une activité libérale, parce que son abattement est de 71 % au lieu de 34 %. C'est le revers exact de son taux de cotisations plus faible : on paie moins, donc on acquiert moins de droits. Beaucoup de commerçants en micro-entreprise découvrent l'écart bien trop tard. Change le type d'activité dans le simulateur, à chiffre d'affaires constant, pour voir l'ampleur du décalage.
Les quatre leviers, dans l'ordre d'efficacité
| Le levier | Ce qu'il change | Quand y penser |
|---|---|---|
| Atteindre le seuil des 4 trimestres | C'est le seul geste qui ajoute des trimestres. En dessous, chaque année laisse un trou définitif | Chaque année, en décembre |
| Augmenter ses tarifs | Monte le revenu moyen des 25 meilleures années, donc la pension — sans travailler davantage | Une fois par an, à date fixe |
| Travailler jusqu'à 67 ans | Supprime la décote, quel que soit le nombre de trimestres | Au moment de l'arbitrage |
| Se constituer une épargne dédiée | Des dispositifs d'épargne retraite existent pour les indépendants. Leur pertinence dépend entièrement de ta situation | Avec un professionnel qualifié |
Augmenter tes tarifs, c'est augmenter ta retraite
Le revenu moyen de tes vingt-cinq meilleures années, c'est très exactement ce que tu factures. TON PRIX, le tome 3 de la collection, est le manuel qui sert à le calculer, à l'annoncer et à le tenir.
Ce qu'on me demande
Je suis salarié et auto-entrepreneur : je valide 8 trimestres par an ?
Non. Le maximum est de 4 trimestres par année civile, tous régimes confondus. Si ton emploi salarié te fait déjà valider les quatre, ton chiffre d'affaires de micro-entrepreneur n'ajoutera aucun trimestre — il augmentera en revanche les droits liés au revenu, donc le montant futur de ta pension.
Je n'ai rien encaissé cette année. Que se passe-t-il ?
Pas de chiffre d'affaires, pas de cotisations, donc aucun trimestre validé. Le trimestre non acquis l'est définitivement : il ne se rattrape pas l'année suivante, même avec un très gros chiffre d'affaires, puisque le plafond reste de quatre par an. Tu dois malgré tout déposer une déclaration à zéro auprès de l'URSSAF.
Pourquoi les seuils de ce simulateur diffèrent de ceux que j'ai lus ailleurs ?
Parce que les seuils dépendent du SMIC horaire, qui est réévalué au moins une fois par an, et que beaucoup d'articles en ligne ne sont pas remis à jour. Cette page ne code aucun seuil en dur : elle les recalcule à partir de la valeur du SMIC que tu vois dans le bloc « valeurs de référence ». Si l'URSSAF publie une valeur différente, corrige-la et tout le reste suit. C'est ce qui permet à cette page de ne pas périmer.
L'estimation de pension est-elle fiable ?
C'est un ordre de grandeur, pas une projection. Elle applique la formule de la pension de base — revenu annuel moyen × taux × proratisation des trimestres — mais elle ignore la retraite complémentaire, les majorations pour enfants, les carrières longues, les trimestres assimilés et les règles propres à la CIPAV. Le chiffre officiel est sur info-retraite.fr, et lui seul.
Faut-il quitter la micro-entreprise pour mieux cotiser ?
C'est un arbitrage complet, pas une question de retraite seule : il met en jeu la fiscalité, la protection sociale, le coût de gestion et le niveau de chiffre d'affaires. La micro-entreprise acquiert des droits proportionnellement plus faibles parce que ses cotisations le sont aussi. C'est une question à poser à un expert-comptable, avec tes chiffres réels sous les yeux.
Sources officielles
- URSSAF — taux de cotisations et seuils de validation
- autoentrepreneur.urssaf.fr — l'essentiel du statut
- info-retraite.fr — relevé de carrière et simulateur officiel tous régimes
- lassuranceretraite.fr — régime de base
- lacipav.fr — professions libérales réglementées
- entreprendre.service-public.fr — régime de retraite du micro-entrepreneur