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Les assurances de l'auto-entrepreneur
Une seule assurance est obligatoire pour tous : aucune. En revanche, la responsabilité civile professionnelle l'est pour les activités réglementées (santé, droit, conseil financier, immobilier, transport), et la garantie décennale l'est pour tous les métiers du bâtiment. Pour les autres, la RC pro reste vivement recommandée : comptez 10 à 25 € par mois.
Ce qui est obligatoire, ce qui ne l'est pas
| Assurance | Obligatoire pour | Ordre de prix |
|---|---|---|
| Garantie décennale | Tous les métiers du bâtiment, sans exception | 600 à 2 500 €/an |
| RC professionnelle | Santé, droit, comptabilité, conseil financier, immobilier, transport de personnes, sport, tourisme | 10 à 25 €/mois |
| Assurance auto professionnelle | Tout usage professionnel d'un véhicule | selon véhicule |
| RC professionnelle (autres métiers) | Facultative mais recommandée | 10 à 20 €/mois |
| Prévoyance | Facultative, fortement conseillée | 25 à 60 €/mois |
| Mutuelle santé | Facultative | 30 à 80 €/mois |
| Multirisque bureau / local | Obligatoire si tu loues un local | 15 à 40 €/mois |
Dans le bâtiment, travailler sans garantie décennale est un délit : jusqu'à 75 000 € d'amende et six mois d'emprisonnement. Et surtout, en cas de sinistre, l'intégralité de la réparation reste à ta charge personnelle. Ce n'est pas une ligne de budget négociable.
La RC pro : à quoi elle sert vraiment
Elle couvre les dommages que tu causes à un tiers dans le cadre de ton activité : une erreur de conseil qui coûte de l'argent au client, un fichier livré qui plante un site en production, un café renversé sur l'ordinateur d'un client chez lui.
Même quand elle n'est pas obligatoire, deux raisons de la prendre :
- De plus en plus de clients l'exigent avant de signer. Les grands comptes et les agences la demandent presque systématiquement.
- Un seul sinistre peut dépasser une année de chiffre d'affaires. À 15 € par mois, le rapport est difficile à discuter.
La prévoyance : le poste que tout le monde oublie
C'est le vrai trou du statut. Le régime micro-social prévoit des indemnités journalières, mais elles sont faibles et soumises à conditions :
- Carence de 3 jours avant le premier versement.
- Indemnité calculée sur le revenu moyen des trois dernières années, elle-même issue du chiffre d'affaires après abattement : le montant réel est souvent dérisoire.
- Un chiffre d'affaires minimal est exigé pour y avoir droit.
Concrètement, un arrêt de travail de deux mois sans prévoyance, c'est deux mois sans revenu. Une prévoyance à 40 € par mois qui verse 60 € par jour d'arrêt couvre 1 800 € mensuels : le calcul est vite fait.
- La décennale, si tu es dans le bâtiment — non négociable.
- La RC pro — 15 € par mois, et elle débloque des clients.
- La prévoyance — dès que ton activité est ton revenu principal.
- La mutuelle — la Sécurité sociale couvre déjà le gros, complète quand tu peux.
Où souscrire
Trois familles d'acteurs : les assureurs traditionnels (AXA, Allianz, MAAF), les courtiers spécialisés indépendants, et les assurtechs qui proposent une souscription en ligne en quelques minutes. Pour une micro-entreprise sans particularité, comparer trois devis suffit. Vérifie systématiquement le plafond de garantie, la franchise et surtout les exclusions — c'est là que se cachent les mauvaises surprises.
Le tableur de suivi 2026
Tu choisis ton activité, il te dit le chiffre d'affaires et le tarif journalier qu'il te faut pour vivre. Ensuite il suit tes seuils et t'alerte avant que tu dépasses un plafond ou que tu bascules à la TVA. Cotisations, formation, impôt, CFE : tout est dedans, avec les taux officiels.
Ton adresse sert à t'envoyer le fichier et les mises à jour des chiffres, rien d'autre. Un lien de désinscription dans chaque message. Comment on traite tes données.
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Questions fréquentes
Quelle assurance est obligatoire pour un auto-entrepreneur ?
Aucune ne l'est pour tous. La garantie décennale est obligatoire pour tous les métiers du bâtiment, et la responsabilité civile professionnelle l'est pour les activités réglementées : santé, droit, comptabilité, conseil financier, immobilier, transport de personnes, sport et tourisme.
Combien coûte une RC pro pour un micro-entrepreneur ?
Entre 10 et 25 € par mois pour une activité de services sans risque particulier. La garantie décennale, elle, se situe entre 600 et 2 500 € par an selon le métier du bâtiment exercé.
Un auto-entrepreneur a-t-il droit aux indemnités journalières ?
Oui, après trois jours de carence et sous condition d'un chiffre d'affaires minimal. Le montant est calculé sur le revenu moyen des trois dernières années après abattement, ce qui donne des indemnités souvent très faibles. Une prévoyance individuelle comble cet écart.
Que risque-t-on à travailler sans garantie décennale ?
Dans le bâtiment, c'est un délit passible de 75 000 € d'amende et de six mois d'emprisonnement. En cas de sinistre, l'intégralité du coût de réparation reste à la charge personnelle de l'entrepreneur.
La mutuelle est-elle obligatoire en micro-entreprise ?
Non. Contrairement aux salariés, les micro-entrepreneurs ne bénéficient d'aucune mutuelle d'entreprise et n'ont aucune obligation d'en souscrire une. La couverture reste celle de la Sécurité sociale, complétée librement.